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Intérêts composés
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Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Formule : Capital final = C × (1 + r)ⁿ
Les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts — l'effet est exponentiel sur le long terme.
Avec les intérêts simples, seul le capital initial génère des intérêts. Avec les intérêts composés, les intérêts s'ajoutent au capital et génèrent à leur tour des intérêts. Sur 30 ans à 5% : 10 000 € → 25 000 € (simples) vs 43 219 € (composés).
La règle des 72 permet d'estimer le temps nécessaire pour doubler son capital. Divisez 72 par le taux annuel. Exemple : à 6% par an, votre capital double en 72 ÷ 6 = 12 ans. À 4% : 18 ans. C'est une approximation très pratique.
Du plus sûr au plus rentable : Livret A (~3%), fonds euros assurance-vie (~3-4%), ETF monde via PEA (~7-9% historique). L'effet des intérêts composés est maximal avec un horizon long (10 ans+), des versements réguliers et des frais de gestion minimaux.
Avec des intérêts composés à 5% par an, 10 000 € deviennent 16 289 € après 10 ans. Les intérêts générés sont de 6 289 € — soit 63% de gain, alors qu'avec des intérêts simples vous n'auriez gagné que 5 000 €.
L'effet des intérêts composés est exponentiel : la croissance s'accélère avec le temps. 100 € épargnés à 25 ans valent autant que 200 € épargnés à 35 ans (à rendement égal). Chaque année de retard coûte cher — commencer 10 ans plus tôt peut doubler le capital final.